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必读!港险买前疑问大全(一)

关键词:   发布时间:2019-10-09 08:00:01

导语:越来越来越多的人对香港保险感兴趣,但苦于没有了解渠道,我们邀请香港保险业内人资深人士专门答疑,旨在让更多人了解到准确的保险信息。

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合法性问题

疑问1:内地居民买香港保险,是否受法律保护?

解答:香港的保险是对全世界开放的,全世界的保险公司都可以申请到香港来经营,全世界任何人都可以到香港来买保险,只要过程是符合香港法律,这就是自由市场经济。

香港是全世界知名的自由经济体,有英国遗留下来的完善的普通法法治体系,且执行有效,所以,只要在香港合法签订的保单,不管投保人是何种国籍,一律受香港保险监理处监管,也受香港法律的保护。

内地居民在香港签单的合法保单,跟香港本地人签订的保单,权益是完全相同的。

疑问2:内地居民在香港投保是否合法?

解答:“根据香港法例第41章保险公司条例,任何在香港获授权之保险公司,在香港推介人寿保险均属合法,不论销售对象是香港本地人士,外国人士或中国内地人士。”(摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)香港保险签署地在香港为合法保单,签署地在香港境外为非法保单。内地居民来港投保,需要提交合法来港证件,进行登记,复印存档,专人验证,以确保投保地点在香港本地。

疑问3:香港特区主管保险业的部门是什么?

解答:在香港主管保险业的部门是香港保险业监管局(IIA),该局自2017年6月26日起取代原来的香港保险业监理处规管保险公司。香港保监处也将在同日解散。

香港保监局是根据《2015年保险公司(修订)条例》成立的法定机构,是一个独立于政府的新保险监管机构。目的是通过专业和灵活的运作,更有效地监管保险公司及保险中介人,以加强对保单持有人的保障及维持市场稳定和竞争力,这将有助提升香港作为国际金融中心的地位。下属三个自律规管机构(香港保险业联会;香港保险经纪协会;香港保险顾问联会)负责监管保险中介人。

2017年5月16日,中国保监会副主席陈文辉副主席在北京会见香港保险监理处专员梁志仁,并签署《中国保险监督管理委员会和香港特别行政区政府保险业监督关于开展偿付能力监管制度等效评估工作的框架协议》(以下称《框架协议》),标志着双方正式启动偿付能力监管等效评估工作,以实现监管制度等效互认,增进两地保险监管互信。

疑问4:如果与保险公司的理赔发生纠纷应该向香港哪个部门投诉,非香港居民购买的保险投诉是否受理?

解答:如果与保险公司的理赔发生纠纷,内地居民可以去保险索偿投诉局投诉。投诉局成立于1990年2月,切实执行自律监管计划,专责处理由个人保单引起的索偿投诉。投诉局的营运经费来自会员公司,为投诉人提供免费服务。目的是提供独立及公平的裁决,解决承保商及投保人之间的纠纷。委员会负责处理由投保人、受益人或合法索偿人提出的索偿投诉。2013年5月1日起,投诉局将扩大服务范围至所有保单持有人,包括香港居民和内地居民。

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公信力问题

疑问5:香港保险公司会倒闭吗?

解答:全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的。

香港政府对于香港保险业的监管非常严格,每出售份,香港保险监管局都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港,以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善,濒临危机,香港政府即会出面,让有财政实力的保险公司兼并该保险公司,保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金,用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

疑问6:保险公司在本国以外发展业务,为什么都会先在百慕达等国家先注册公司作为海外公司的控股公司?这样公司的监管会不会出问题?

解答:欧美等有资产增值税法的国家,规定海外投资者也须同样缴纳资产增值税,且每种产品的规定都不一样,令投资者无所适从。所以这些国家的公司往住都会在百慕达、巴哈马等地开设一间控股公司来发展海外业务,这样客户领取保险金和红利时便可避免税务的问题。说到对客户的保障,其实保险公司的母公司的经营都受其注册国的政府监管,国际性的保险公司大都是上市公司,公司的总账、包括海外控股公司及其以下的子、分公司的帐都要在注册国接受稽核,并报送主管机构。在百慕达控股公司以下的公司,如在香港经营业务,就要受香港政府监管,以确保有足够偿付能力。

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香港保险优势

疑问7:香港保险的优势有哪些?

解答:对比国内保险同样的保额,香港保险保费更便宜,回报高,保障范围大,理赔条款宽松。

到香港买保险的实质是顾客与香港保险公司签订法律文档规划自己的财务。香港是全球三大金融中心之一,美国纽约,英国伦敦,中国香港。在香港经营保险业务的,大多是世界顶级跨国保险公司,加上香港完备的法制,沿用英国法律体系严格的监管,都予以投保人高度诚信和全面保障。

香港是全世界第二长寿城市,保费率是按人均寿命计算,香港人均寿命85岁,国内人均寿命75岁,因此保费便宜,保障高,投资回报也高。

1、相同年龄的被保人,香港保费通常是国内保单的60%-70%

2、如果是重大疾病,保障病种更多,还保52种早期重疾,保障范围更全面。

3、保单满五年后,现金价值一直高于国内的保单。

所以,在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。

疑问8:为什么国内保单保费比香港的高,但回报反而较低?

解答:首先,香港是全世界第二长寿城市,保费率是按人均寿命计算,香港人均寿命85岁,国内人均寿命75岁,测算保费的基础公式就比国内低。

其次,国内政府对保险公司的监管比较保守,所以公司在投资方面限制比较多,资金不能做境外投资,不能最有效的进行投资;香港集合了全世界最多的保险公司,市场竞争激烈,各大保险公司为了保留市场占有率,纷纷推出好产品,而国内保险公司都是国有属性,竞争不激烈,所以好产品就少。

再者,两地的保险公司的费用结构也不一样,由于香港保险公司的员工素质高,再学习能力强,保单退保率低,因此业务运营成本低。所以综上三点香港保单的费率和分红都对客户更有利。

疑问9:为什么说买香港保险可以避税避债?

解答:香港本身就是一个避税港,遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国,只要是人寿保险金的赔付,不管是在哪里买的,都可以避税避债。

富豪们赴港买保险,多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产,保密度高。有知情人士爆料,一些濒临破产的中小业主,居然把实业抵押给内地银行套取现金,转手到香港购买保险,将巨额资产暗渡陈仓至境外,期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下,即使是公司被清盘,手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的,但是这种做法是不鼓励的,不能利用两岸的制度不同而进行逃废债。

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汇率问题

疑问10:为什么投保香港的美元保单?

解答:储蓄寿险是长远的人生计划,美国是世界经济大国,136个国家大量持有和储蓄美国国债(如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债),中国持有量排名第一,所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇率是挂钩的,长远来说,拥有一笔香港保险应更稳妥。况且,如果您的资产100%是人民币,您就需要分散风险,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付,汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

疑问11:香港有人民币保单吗,为什么香港人民币保单少?

解答:不同的保险产品有不同的规定,在香港有以人民币作为本币的保单,但是数量较少,因为港币和美元都是可自由兑换货币,更国际化,投资管道更广,而人民币目前是不可以自由兑换货币的,投资管道相对比较窄,所以人民币保单相对来说比较少。

疑问12:人民币会贬值吗,从香港买保险长期看是否收益越来越高?

解答:汇率问题是一个国家的大问题,受多种因素影响,在这里我也不能预测30年甚至更久后人民币会贬值还是升值,从目前情况看,人民币货币超发严重,有较大的贬值风险。我们投保香港保单更主要的还是以资产配置分散风险,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里的角度来看汇率问题。

中国作为制造及出口大国,必然承受不了货币长期上涨的压力,同时对经济发展及GDP增长更是致命打击。对应人民币贬值,用人民币投资香港保险,以美元保单对冲人民币汇率风险,所以客户购买的美元保单更能保值。

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